Получите бесплатную консультацию
Москва
Санкт-Петербург

Передаются ли долги по кредитам по наследству после смерти заемщика?

204
Передаются ли долги по кредитам по наследству после смерти заемщика?

Кредиты плотно вошли в жизни современных граждан. Большинство жителей страны обременены ипотекой, автокредитом или потребительским кредитом. Договор предусматривает ответственность заемщика в случае отказа от исполнения условий. Однако каждый гражданин не застрахован от гибели. Рассмотрим, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Действие условий договора, в том числе и начисление процентов, продолжается вне зависимости от смерти основного заемщика. Поэтому наследники должны принять меры по своевременному оповещению банка-кредитора о возникшей ситуации.

Для этого наследник должен подать в кредитную организацию заявление и копию свидетельства о смерти. Целесообразно оформить заявление в двух экземплярах, чтобы представить банка поставил отметку о получении информации. Действия необходимы для того, чтобы избежать продолжения начисления процентов по договору.

Важно! Если сумма долга по договору превышает стоимость наследственного имущества, наследник имеет право отказаться от принятия собственности покойного.

Если граждане приняли решение о вступлении в наследство, то обязанность по выплате кредита необходимо уточнить в банке. На основании свидетельства о принятии наследства гражданин получит информацию об остатке задолженности.

После чего наследники должны погасить кредит частично или в полном объеме. Платеж может проводиться через кассу организации, через терминал или с помощью онлайн-сервиса. После погашения задолженности плательщик должен получить справку об отсутствии требований со стороны банка. Документ необходимо сохранять в течение 3 лет со смерти заемщика, чтобы избежать начисления процентов, пени, просрочки.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Рассмотрим, переходят ли долги по кредиту по наследству? Заключение кредитных договоров является одним из бытовых моментов современной жизни. Нередко происходит ситуация, когда заемщик умирает, не успев погасить кредит. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ обязанность по погашению долгов наследодателя после его смерти возлагается на лиц, которые примут его наследство.

Наследник обязан принимать имущество покойного в полном объеме. В состав наследственной массы входят не только объекты собственности, но и долги умершего, в том числе и по кредитным договорам. Однако обязанность по выплате кредита после смерти заемщика возникает после того, как наследник подаст нотариусу заявление о согласии на вступление в наследство. До этого гражданин не имеет прямой обязанности по выплате долгов.

В первую очередь необходимо определиться с видом кредитного договора:

  • потребительский;
  • ипотечный;
  • авто и другой.

Переход прав и обязанностей по кредитному договору обусловлено его условиями. Обязательства по внесению платежей в первую очередь распространяется на  со заемщиков и поручителей.

Условия договора предусматривает следующий порядок перехода обязанностей по выплате долга. В случае смерти основного заемщика обязательства переходят следующим образом:

  • со заемщик;
  • в случае отсутствия со заемщика, обязанность возлагается на поручителей, до определения наследников;
  • через 6 месяцев долг выплачивают наследники, вступившие в наследство.

Если наследники отказываются от наследования долгов по кредиту умершего или от внесения платежей в течение 6 месяцев после смерти заемщика, то обязательства по внесению выплат возлагается на поручителя.

Важно! Поручитель не может отказаться от исполнения обязанностей, так как давал согласие при заключении договора.

В случае вступления граждан в наследство, поручитель имеет право требования возврата уплаченных денежных средств. При отказе наследников от добровольного погашения долга перед поручителем, последний может взыскать средства в судебном порядке.

Залоговое имущество после смерти должника включается в состав наследственной массы.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

После смерти заемщика кто должен платить кредит? Чтобы такой вопрос не добавлял негатива в период похорон и принятия наследственного имущества, подавляющее большинство кредитов в банках страны подлежат страхованию.

Хотя в законе указывается добровольность оформления страховки, на практике кредитные организации редко одобряют даже потребительские кредиты без заключения договора страхования.

При оформлении ипотеки кредитные организации стимулируют заемщиков заключать договор страхования значительным снижением процентной ставки. В случае отказа гражданина от заключения или продления страховки банк увеличивает ежемесячный платеж.

Так как большинство кредитных обязательств носит длительный характер, то наличие договора страхования позволяет сторонам находиться в относительной безопасности. В случае смерти заемщика наследники получат страховку и погасят долг по договору.

Однако компания-страхователь зачастую старается избежать необходимости исполнения условий договора. Поэтому наследникам необходимо проявить внимательность в изучении условий:

  1. Договор включает срок, в течение которого наследники должны уведомить банк о наступлении страхового случая.
  2. Причина смерти должна учитывается условиями договора. Страховая компания откажет в выплате наследникам самоубийцы и лица, скрывшего при оформлении страховки тяжелое хроническое заболевание.
  3. Условия гибели также имеют значение. Наследники гражданина, погибшего при совершении преступления или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховку не получат.

Как узнать застрахован ли кредит

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти? Для этого необходимо определиться, был ли застрахован кредит. Это можно выяснить следующим образом:

  • если наследодатель сообщил информацию о наличии кредита и страховки;
  • в финансовых документах покойного;
  • в кредитной организации (при наличии открытого наследственного дела).

Нотариус, банк и другие организации не обязаны сообщать информацию о наличии/отсутствии договор страхования в отношении кредита. При этом наследникам больше нет возможности выяснить такие данные.

Наследуются ли долги по кредитам умершего? Если гражданин умер по причинам от него независящим, без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату по страховке:

  • медицинские данные о причинах смерти заемщика;
  • свидетельство о смерти;
  • решение суда (если открытие наследства проводилось на основании решения суда о признании умершим);
  • информация из правоохранительных органов;
  • личные документы заявителя;
  • договор страхования и страховой полис, оформленный на имя покойного;
  • справка о сумме долга на момент смерти заемщика;
  • договор кредитования, график погашения платежей;
  • свидетельство о праве на наследство.

Важно! Если гражданин не может самостоятельно предоставлять документы в страховую компанию, то доверенное лицо должно предъявить нотариальную доверенность и паспорт.

Представитель страховой компании имеет право запросить дополнительную информацию. После получения заявления, компания должна принять решение о назначении/отказе в назначении выплаты в течение 5 дней.

При положительном решении в течение 5 дней после вынесения решения, денежные средства по страховке должны поступить на счет наследника. Первоначально страхования компания погашает долг в кредитной организации. Остаток средств перечисляется на счет наследника.

Наследство и долги

Кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика? Лицо, указанное в завещании, или родственники, согласные принять имущество наследодателя, обязаны выплачивать долги покойного. Гражданский кодекс регламентирует порядок погашения кредитных обязательств:

  • если после смерти гражданина, у него не осталось имущественных объектов, то кредитная организация не может обязать наследников выплачивать долги покойного;
  • если наследников несколько, то долг делится между ними не в равных долях, а пропорционально долям в наследственном имуществе;
  • если кредитная организация хочет взыскать с наследников долг покойного, то объем задолженности не может превышать объем полученного имущества;
  • закон не предусматривает рост долга после смерти гражданина.

Сумма кредитных обязательств не может возрастать за счет пени, штрафов за период, прошедший с момента смерти наследодателя.

Период взыскания долга кредитной организацией равняется сроку исковой давности. Причем срок давности начинает течь с момента возникновения обязательства, а не со дня смерти заемщика. Закон запрещает банку начислять пени и штрафы в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика. Кроме того, банк не может требовать погашения долга с получателей имущества до вступления в наследство.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

Страховая компания откажет выплачивать кредит после смерти заемщика в следующих случаях:

  • получение страховой выплаты требует лицо, которое не имеет на это прав;
  • срок действия страхового договора истек до дня гибели заемщика;
  • смерть гражданина произошла в местах лишения свободы;
  • форс-мажорные обстоятельства (погодные условия, чрезвычайное положение).

В случае наличия причин для отказа в удовлетворении требований заявителя, страхования компания направляет отказ в письменном виде на адрес наследника. Срок подачи отказа составляет 10 дней.

Важно! Если заявитель считает, что поданный отказ не обоснован, гражданин имеет право защитить свои интересы в суде. При наличии оснований, суд обяжет страховую компанию выполнить обязательства по договору.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Гражданский кодекс строго устанавливает период, с которого обязательства по выплате денежных средств за кредиты покойного возлагаются на его наследников. Право требования выплат с наследника возникает с момента вступления в наследство через 6 месяцев после смерти гражданина.

В течение указанного периода, наследник имеет право отказаться от принятия наследства. Для того чтобы кредитор перестал предъявлять претензии, наследник должен представить документ от нотариуса об отказе от наследственного имущества.

Если наследник принял имущество покойного, то он должен выплачивать его долги. Соблюдение обязательств возможно следующим образом:

  • полное погашение долга;
  • погашение просрочки, пени и штрафов за период до смерти наследодателя.

Например, наследодатель имел просрочку за 3 месяца. За этот период были начислены штрафы и пеня. Наследник должен погасить долг до текущего месяца, чтобы выйти на платеж по графику.

При отсутствии задолженности наследники имеют право вносить платежи согласно графику.

В настоящее время на территории РФ действует множество кредитных организаций. Условия кредитного договора различаются в зависимости от банка. Чтобы грамотно решить вопрос с кредитными обязательства наследодателя необходимо привлечь специалистов. Юрист поможет наследникам вступить в наследство и решить вопрос с долгами покойного.

У Вас есть проблемы? Позвоните нам!
Мы поможем вам бесплатно.
Москва
Санкт-Петербург
Получите бесплатную консультацию по телефонам.
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector